النظام المصرفي

[جزائرية ونص.]

1- تعريف النظام المصرفي :
هو مجموع المؤسسات المصرفية التي تتعامل بالاتمان و يمكن أن يشمل المصارف التجارية و المتخصصة و المصرف المركزي.
أهميته :



.الركيزة الأساسية لاقتصاد كل بلد*
تجميع المدخرات من الأعوان الاقتصاديون.*
*منح التسهيلات و القروض.



2- تعريف البنوك (المصارف) :


أي المصطبة بالايطالية ومن ثم تطور المفهوم الى أن أصبح يعني المكان الذي تتم فيه المتاجرة بالنقود
ويقابلها في العربية المصرف ويحدد القانون عملياته في تلقي الأموال في شكل ودائع و من ثم تحويلها إلى قروض بالإضافة إلى وضع إدارة لوسائل الدفع كالشيك.
أنواع البنوك : وتتمثل فيما يلي :
1- بنك الجزائر: مقره الجزائر العاصمة و يمكن له فتح فروع خاصة.يتمتع بالشخصية المعنوية و الاستقلال المالي و يحكمه التشريع التجاري ويتولاه مجلس الإدارة و مجلس النقد و القرض
مجلس الإدارة :يتكون من محافظ و 3 نواب ..يتولى الشؤون الإدارية *



*مجلس النقد والقرض : يتولى السلطة التنفيذية و يتكون من أعضاء مجلس الإدارة وشخصين مختارين بحكم كفاءتهما في المسائل الاقتصادية .
وظائف البنك المركزي: وهي كما يلي



إصدار العملة النقدية. *
*بنك البنوك لتقديمه لقروض للبنوك التجارية مقابل فوائد والقيام بتسوية الحسابات بين المصارف وخصم الأوراق التجارية.
-*الترخيص بفتح البنوك و المؤسسات المالية وسحب الاعتماد و الترخيص بفتح مكاتب تمثيل البنوك الأجنبية.-حماية زبائن البنوك والمؤسسات المالية*
يقوم المصرف بمختلف الأعمال لمصرفية الخاصة بالإدارات الحكومية.*
2- البنوك التجارية(بنك الودائع): تقوم بقبول الودائع من الأفراد والهيئات وتلزم بدفعها عند الطلب أو في الموعد المتفق عليه وهي تقوم بالإقراض ووضع وسائل الدفع تحت تصرف الزبائن.



3- المؤسسات المالية: أشخاص معنوية مهمتها القيام بالأعمال المصرفية.تعتمد على رأس مالها و المدخرات طويلة الأجل



4- البنوك الأجنبية: أي فتح بنوك أو فرع شرط تخصيص مبلغ رأسمال متوافق مع الحد الأدنى حسب الحالة


من البنوك و المؤسسات المالية.


5- البنوك المتخصصة: تقدما قروضا في مجالات مختلفة مقابلة قروض بالإضافة إلى تمويل المشاريع بالاشتراك في رأس المال.

العمليات المصرفية : تقوم البنوك بمهام عديدة نوجزها فيما يلي:3-



3-1 قبول الودائع: الودائع هي ديون بذمة البنك أي رصيد موجب للمودع،وهي نوعين:


الودائع تحت الطلب (الجارية):هي ودائع يحق للمودعين استردادها متى ارادواويجب على المصرف تلبية طلباتهم. وتتمثل في الشيك والصكوك.


* الودائع لأجل :


لا تسترد إلا في موعد استحقاقها ويدفع البنك فوائد لأصحابها وتهدف لتحقيق عائد على عملية توظيف الأموال.
الودائع الادخارية :*



ودائع يتركها أصحابها لآجال طويلة مقابل فوائد ولا يحقق سوى هدف واحد ألا وهو الحصول على فوائد معتبرة ولا يحق للمودع سحب أي مبلغ قبل أجال الاستحقاق إلا بشروط معينة.


3-2 توظيف الاموال:


1-الائتمان: يعتبر من اهم المعاملات البنكية وله العديد من الصور منها: اعتمادات الصندوق،القرض بضمان،خطابات الضمان ،الاعتماد المستندي، خصم الاوراق التجارية...


2-التوظيف في الاستثمار:وله العديد من الصورمثل :السندات الحكومية،شراء الاوراق المالية،شراء اذونات الخزينة العمومية.


3- التوظيف في اطار الجهازالمصرفي: ويكون في شكل ودائع باخطار مسبق مقابل فائدة وشراء سندات من المصارف المتخصصة مقابل فائدة.


4- عمليات الصرف:شراء وبيع العملات الاجنبية.


كما تقوم البنوك بعمليات مصرفية اخرى نوجزها كما يلي:


تحصيل قيمة الأوراق التجارية نظير عمولة التحصيل.*
القيام بالتحويلات النقدية بين العملاء مقابل عمولة.*
* تأجير الخزائن الحديدية .

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